理赔难-保险法条款如何解决理赔难

车险理赔不难，寿险理赔也不难，只所以难主要是客户购买的保险不全面，造成的没有办法理赔，购买全面理赔很容易，所以解决的办法主要在保险代理人，要给客户讲清楚。

你就让客户购买个交强险和三责险，客户出险，自己车辆损坏，不要说理赔难，肯定是不赔，你就没有购买。

寿险，你购买了意外险，得了重大疾病去理赔，不要说理赔难，就是不赔。

所以解决很容易，代理人讲清楚，但是现在代理人讲清楚了，客户又不一定会在他这里购买了，这就是矛盾

现行保险法第二十七条人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人，对保险人请求赔偿或者给付保险金的权利，自其知道保险事故发生之日起二年不行使而消灭。人寿保险的被保险人或者受益人对保险人请求给付保险金的权利，自其知道保险事故发生之日起五年不行使而消灭。

保险法修订第二十六条人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人，向保险人请求赔偿或者给付保险金的诉讼时效期间为二年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。人寿保险的被保险人或者受益人向保险人请求给付保险金的诉讼时效期间为五年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。

被保险人或者受益人请求给付保险金的期间的性质是“除斥期间”还是“诉讼时效”一直存在很大争议。新保险法将索赔期限性质明确为“诉讼时效”平息了争议，与《民法通则》诉讼时效的规定保持了一致，同样适用诉讼时效的中止、中断、延长的规定，这对被保险人权利的保护更为充分。

诉讼时效属于法律强制性规定，当事人不得通过合同约定的形式加以排除适用，也不得增加或缩短。理赔索赔时效明确为“诉讼时效“后，适用《民法通则》关于诉讼时效中断、中止和延长的规定，扩大了被保险人或者受益人理赔索赔时效期间。现有保险条款种存在大量的关于索赔期限的约定，新保险法实施之后，投保人或被保险人即使违反此这约定，并不导致索赔权利的丧失，因为这些规定违反法律强制性规定而属无效，因此，产险公司应当根据该规定对产品条款进行梳理，对理赔政策进行修改以保持与法律规定一致。

其中，在车险理赔中无责方理赔难的问题尤为明显，笔者认为，对无责方的理赔规则是保险公司单方制定，流程设计的三种理赔途径都是保险公司为了便于内部管理而设计的，不利于维护消费者的合法权益，显失公正、公平。试看这三种理赔途径会产生什么样的后果。

第一种方式，将一个本应在保险合同范畴内解决的问题，转嫁到两个当事人之间，能否为无责方支付修车费要看全责方的品德和觉悟，如果全责方被保险人不配合，那么无责方就要承担一定风险。第二种方式，更加重了无责方第三者的风险，即当无责方将修车发票给全责方被保险人后，无责方能否拿回修车费，不仅全部依赖于全责方的道德品质，而且有可能丧失取得索赔的证据。

第三种方式，表面上看是可以先行赔付给无责方车主，实际上，其前提条件也必须是全责方被保险人同意并到保险公司签署同意书才能执行，而这个过程也是两个当事人之间协商。这样就使本应确定无疑应该赔付的案件充满了不确定性。首先，保险公司应高度重视加强和改进理赔服务质量，着力解决同社会公众关系最紧密、感受最直接、利益最明显的车险理赔难问题，通过必要的手段和机制保证理赔服务承诺落到实处。

一是保险公司应建立完整统一的车险理赔组织管理、赔案管理、运行保障等制度，加强理赔运行管理、流程管控、服务标准及服务体系建设。二是保险公司应制定覆盖车险理赔全流程的管理制度和操作规范。按照精简高效的原则，简化理赔手续，对接报案、调度、查勘、立案、定损、赔付等各环节的工作流程和操作办法进行统一规范，实现理赔管理和客户服务规范化、标准化。

三是保险公司公司应建立统一的理赔流程，明确理赔时效和理赔服务标准，在营业场所进行公布，并通过网络等多种形式，向社会公开承诺理赔时效、理赔服务质量和标准，让被保险人看得懂、听得明，便捷享受服务，增强理赔服务的透明度和公信力。四是保险公司应加强对理赔管理和客户服务的监督管理，加强对理赔案件处理的监督考核，严防人为操控导致的拖赔惜赔、无理拒赔，切实保护被保险人的利益。

五是保险公司应根据理赔管理、客户服务和业务发展需要，制定理赔服务方案，创新服务模式。六是保险公司应建立客户回访制度、信访投诉处理机制及争议调处机制，向社会公布理赔投诉，主动接受社会监督。